申请房屋贷款是买房至为关键的第一步。然而，申请房屋贷款并非只是联系贷方并签字这么简单。
在申请房屋贷款之前，务必了解各种贷款類型。每种贷款类型均有各自的特点和资格要求。最常见的贷款类型包括：
传统贷款：从银行或金融机构申请的、不受政府保险或担保的标准房屋贷款。传统贷款可通过各类贷款机构和信用合作社申请。对于信誉良好、大额首付款的借款人来说，这是种很好的方案。
政府支持的贷款：由政府基金（例如联邦住房局（FHA）和美国退伍军人事务署（VA））提供支持的贷款。相比传统贷款，他们通常对首付款和信用评分要求较低，并且有更多优惠条款和利率。然而，这种贷款要求您支付房屋保险预交保费（UFMIP）和房屋保险保费（MIP）（对于FHA贷款）和一次性基金费用（对于VA贷款）。
大额贷款：对于所需融资额度超过联邦住房金融局（FHFA）规定贷款额度的借款人来说，可以选择申请大额贷款。上述贷款额度限制会逐年调整，且因所在州县而异。对于美国大多数地区来说，2022年对单套家庭住房的贷款额度限制为647,200美元。此类贷款通常要求支付大额首付款。
利率因房屋类型而异。然而，此类贷款通常采用固定利率或浮动利率，每种利率方式各有优劣。与固定利率相比，申请浮动利率贷款也许可以获得更优惠的初始汇率，但在整个贷款生命周期内，您也可能会由于指数调整导致的利率上下浮动而承受利率波动风险。固定利率贷款的利率在整个贷款生命周期内都不会改变，可预测性最强，但利率可能会偏高。
在批准贷款之前，贷款机构需要评估您是否能够全额清偿贷款（加上任何应计利息）。他们会要求您提供文件，证明您值得信任并且拥有偿还贷款的财务手段。
第一项信息是身份证件，例如政府颁发的身份证、各州颁发的驾照或护照。贷款机构需要您证明您是您所声明的借款人。
贷款机构希望了解您在贷款生命周期内有哪些手段来清偿您的月供。贷款机构要求您提供收入证明，例如最近的工资存根（30天内）和过去两年的W-2表格。
您的收入证明让贷款机构得以了解您当前有收入来源。您的报税单则可以更广泛地反映您的财务健康状况。通常，贷款机构会要求您提供过去两个报告年度的报税单。此文件有助于证明您在未来一段时间内保持稳定收入流的能力，让贷款机构相信您能够履行您的房屋贷款义务。
贷款机构通常要求您提供最近两个月的银行对帐单来证明您用于支付首付、借款手续费和房屋贷款准备金的资金来源。
房屋贷款准备金是指您可用于履行房屋贷款义务的额外流动资产。房屋贷款准备金要求因贷款目的、房产类型、信用评分、贷款收入比（DIT）和贷款计划不同而不同。
贷款机构还需要深入了解您的债务信息。这有助于贷款机构确定贷款收入比（DIT），DIT是指您每月还贷额在您每月总收入中所占的百分比，该指标有助于揭示您的借款风险。常见的债务义务包括信用卡还款、学生贷款还款、汽车贷款还款、子女抚养费、赡养费以及其他房地产的房屋贷款义务，等等。
您的信用历史记录表明您按期清偿债务的表现情况。贷款机构要求访问您的信用历史记录，以评估您是否有良好的还款记录以及您清偿债务的表现如何。对于传统贷款，您通常需要至少达到620分的信用评分才有资格申请。政府支持的贷款（例如来自FHA或VA的贷款）对最低信用评分的要求通常较低。大额贷款通常对信用历史记录和信用评分的要求更高。
您的租赁历史记录是决定您的可信度时需要掌握的另一关键信息。贷款机构可能会要求您提供您过去（及当前）的房东的姓名、电话号码和地址。贷款机构可能会联系他们填写租赁核验表（VOR），以确认您是否按期支付房租。
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更新于2023年1月11日
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